Zakup mieszkania ze środków z kredytu hipotecznego to dla wielu osób jedyna szansa na własną nieruchomość. Jednak zanim podejmiesz decyzję o zawarciu umowy z bankiem, warto dobrze zrozumieć niuanse związane z takim zobowiązaniem. Dzięki temu nie narazisz się na niespodziewane koszty ani inne nieprzyjemności czy przeszkody.
Chcesz spokojnie przejść przez całą procedurę zakupu mieszkania na kredyt – od wniosku aż po odbiór kluczy? Te informacje Ci się przydadzą!
Wkład własny to minimum 20%
Jeśli myślisz o kredycie hipotecznym, musisz wiedzieć, że nie dostaniesz finansowania na całą wartość nieruchomości. Bank wymaga tzw. wkładu własnego, czyli Twoich środków, które pokryją część ceny mieszkania. Najczęściej wynosi on minimum 20 % wartości nieruchomości. Istnieją wprawdzie oferty z niższym progiem (np. 10 %), lecz wiążą się one z dodatkowymi kosztami, takimi jak np. ubezpieczenie niskiego wkładu.
Przy mieszkaniu wartym 500 000 zł oznacza to, że musisz mieć co najmniej 100 000 zł gotówki. Wkład własny możesz pokryć oszczędnościami, środkami z innej sprzedaży albo darowizną, ale fakt ten musi być udokumentowany i zaakceptowany przez bank. Uwaga! Wkładem własnym nie mogą być np. pieniądze pochodzące z pożyczki, chyba że została ona już spłacona.
Co ważne, wciąż funkcjonuje program rządowy pozwalający uzyskać kredyt bez wkładu własnego – wówczas jest on pokrywany z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego. W takiej sytuacji trzeba się jednak liczyć z wymogami programowymi, w tym z limitami cen mieszkań.
Zdolność kredytowa to podstawa
Bank nie udzieli Ci kredytu tylko dlatego, że chcesz kupić mieszkanie. Musisz udowodnić, że jesteś w stanie regularnie spłacać raty – i to nawet wtedy, gdy stopy procentowe wzrosną. Zdolność kredytowa to ocena Twojej sytuacji finansowej:
- dochodów,
- stałych wydatków,
- innych zobowiązań,
- historii kredytowej.
Jeśli spłacasz kilka rat lub wykorzystujesz limity w koncie czy karty kredytowe, Twoja zdolność może się obniżyć. Przed złożeniem wniosku warto uporządkować finanse, spłacić to, co się da, i zadbać o dobrą historię w BIK.
Oprocentowanie może być stałe lub zmienne
Obecnie możesz wybrać kredyt hipoteczny ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Na czym polega różnica? Stałe oprocentowanie daje spokój: przez pierwsze 5, a czasem nawet 7 lat rata się nie zmienia – nie wzrośnie, ale też nie spadnie. Zmienna stopa oznacza z kolei, że rata może się zmienić na Twoją korzyść lub niekorzyść w zależności od sytuacji rynkowej.
Który wariant wybrać? Nie istnieje jedna, uniwersalna odpowiedź. Jeśli cenisz stabilność i chcesz spać spokojnie, stała stopa może być lepszym wyborem. Jeśli nastawiasz się na ewentualne wahania i się ich nie boisz, możesz postawić na zmienne oprocentowanie.
Oprocentowanie to jeden z najważniejszych czynników wpływających na koszty kredytu. Warto dobrze rozumieć, na czym ono polega. Na stronie https://rankomat.pl/finanse/poradniki/czym-jest-oprocentowanie-nominalne/ znajdziesz szczegółowe informacje dotyczące oprocentowania nominalnego, czyli podstawowej stopy procentowej, według której naliczane są odsetki od kapitału kredytu.
Oprocentowanie jest ważne, ale RRSO jeszcze ważniejsze
Wiele osób, analizując oferty kredytów, patrzy tylko na oprocentowanie. To błąd. Ten parametr nie pokazuje, ile naprawdę zapłacisz za zobowiązanie. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, uwzględnia wszystkie koszty – odsetki, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty.
Dlatego, porównując oferty, zawsze sprawdzaj RRSO. Może się okazać, że kredyt z niższym oprocentowaniem ma wyższe ubezpieczenie lub prowizję – i w efekcie wychodzi drożej. Tylko pełna analiza pozwala podjąć dobrą decyzję w zakresie tego, co Ci się najbardziej opłaca.
Chcesz wiedzieć więcej o RRSO? Na stronie https://rankomat.pl/finanse/poradniki/czym-jest-rrso-koszt-kredytu/ znajdziesz szczegółowe informacje na temat tego wskaźnika.
Przy zakupie nieruchomości trzeba się liczyć z dodatkowymi kosztami
Cena mieszkania to tylko początek wydatków. Musisz doliczyć do niej:
- koszty notarialne (kilka tysięcy złotych, w zależności od wartości transakcji),
- opłaty sądowe,
- podatek PCC (wynosi 2 % i pobiera się go przy rynku wtórnym z wyjątkiem zakupu pierwszego mieszkania),
- wycenę nieruchomości dla banku,
- prowizję dla pośrednika,
- ubezpieczenia, którego bank wymaga przy kredycie.
Do tego dochodzą koszty wykończenia mieszkania, remontu i opłaty związane z samym kredytem: prowizje, marże, ubezpieczenie pomostowe. Łącznie może to być nawet kilkanaście tysięcy złotych lub więcej. W związku z tym pamiętaj, by zostawić sobie rezerwę finansową, szczególnie że mogą się pojawiać też inne niespodziewane wydatki.
Kupno mieszkania na kredyt to poważne zobowiązanie, które wymaga przygotowania – finansowego i merytorycznego. Jeśli chcesz znaleźć najlepszą ofertę, sprawdź aktualne rankingi kredytów hipotecznych. Dzięki nim porównasz RRSO, opłaty oraz warunki i wybierzesz produkt, który będzie dopasowany do Twoich potrzeb.
